Банковский кредит

Классификация банковских кредитов

Банковский кредит – понятие сложное. И как любой подобный продукт, имеет свои разновидности.

Что такое банковский кредит: вспоминаем теорию

В одной из прошлых статей я рассказывал о понятии банковского кредита и его отличиях от денежного займа. Напомню еще раз о том, что договор банковского кредита вступает в законную силу с момента его подписания сторонами. В этом одно из главных его отличий от договора денежного займа, который может быть заключен сторонами, однако начнет «работать» только с момента фактической передачи (отображаемой – письменной распиской) денежных средств от заимодавца – заемщику.

Созданные в последние годы и набирающие обороты кредитные кооперативы и микрофинансовые организации никакого отношения к банковской деятельности не имеют, их работа не лицензируется государством. Эти организации занимаются выдачей денежных займов.

Деятельность же кредитных учреждений (банков) очень жестко контролируется государством, и в частности – Центробанком России. Это выражается в следующем:

  • лицензирование банковской деятельности,
  • обязательное соблюдение норм денежного резервирования,
  • безоговорочное принятие иных норм и правил, устанавливаемых государством,
  • высокий уровень контроля со стороны главного финансового регулятора (ЦБ РФ).

Поэтому неполучение денежных средств по подписанному кредитному договору (заемщиком – от банка) будет означать фактическую «смерть» этого кредитного учреждения и грозит отзывом лицензии на банковскую деятельность.

В лицензии описываются банковские операции, которые может совершать конкретное финансовое учреждение

Как получить кредитные деньги

Согласно закону, заемщик (физическое лицо) получает кредитные деньги:

  • в кассе банка – наличными,
  • безналичным способом – на именной расчетный счет (зачастую, на банковский счет физического лица),
  • на карту. Часто банки оформляют заемщику карту в «подарок», на которую по желанию клиента так же могут зачислить кредитные деньги. Здесь нужно сказать, что каждая банковская карта привязана к определенному счету (то есть, это все равно безналичные деньги на счету), который называют счетом карты или карточным счетом. Счет физлица открывают в банках гражданам для безналичных финансовых операций, совершаемых исключительно в личных целях (не для осуществления предпринимательской деятельности).

В определенных случаях, как правило, при целевых кредитах, кредитные деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются непосредственно контрагенту по целевой сделке. Так происходит, например, при ипотеке или при автокредитовании.

Классификация банковских кредитов физическим лицам

Что из себя представляет классификация банковских кредитов? Разновидности таких займов выделяются в зависимости от критерия, который берем за основу.

Активные и пассивные кредиты. Кредитор (банк) выдает конечные кредиты – потребителям.  Это пример активного кредита. Однако и сам банк может одалживать денежные средства (для своих нужд) у других банков или у Центрального Банка России. Данное кредитование осуществляется на, так называемом, межбанковском рынке («межбанке»). Если банк занимает деньги на «межбанке», то такой кредит для банка-заемщика – называют пассивным.

Классификация банковских кредитов по способу взимания банком процентов за пользование заемными деньгами, выглядит следующим образом:

  • оплачиваемые одной суммой процентов и величины кредита («тела кредита») – в конце оговоренного срока. Здесь еще раз скажу: срочность (то есть выдача кредита на заранее оговоренный срок – обязательный принцип договора банковского кредита),
  • оплата осуществляется равномерными долями суммы «тела кредита» и процентов – в течение всего срока действия кредитного договора. Эта форма взаимоотношений кредитора и заемщика встречается наиболее часто на практике,
  • оплата процентов (вознаграждения банка) осуществляется в момент выдачи кредита заемщиком. Само же «тело кредита» уплачивается равномерно в течение всего срока действия договора. Здесь советую предварительно все просчитать. Проверяем расчеты банка, ведь, если комиссии по обслуживанию ссудного счета клиента по кредиту и вознаграждения банка за каждый осуществленный периодический платеж достаточно велики, то здравый смысл в такой форме оплате может иметь место.

По способу обеспечения классификация банковских кредитов выглядит следующим образом:

  • необеспеченные. Их еще называют доверительными,
  • обеспеченные имуществом. Здесь имеются в виду кредиты, обеспеченные залоговым имуществом. Обеспеченные залогом кредиты еще называют «ломбардными кредитами», а деятельность по выдаче займов только под залоговое обеспечение – «ломбардным кредитованием».
  • обеспеченные финансовыми гарантиями третьих лиц. В качестве наглядного примера можно привести банковский кредит, выданный под гарантию нескольких поручителей.

По своему назначению кредиты подразделяют на:

  • целевые. Их еще называют связанными, так как выдаваемый кредит связан с решением заемщиком определенной целевой проблемы. При этом целевой кредит должен быть потрачен строго на цели, определенные договором банковского кредита. За нецелевое использование банковского кредита предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной. Потребительское кредитование физических лиц зачастую так же классифицируют как целевое кредитование,
  • нецелевые (кредиты общего характера).

По форме предоставления классификация банковских кредитов выглядит следующим образом:

  • кредиты в безналичной форме,
  • налично-денежные кредиты. Используются, как правило, при кредитовании заемщиков – физических лиц,
  • вексельное кредитование. В слове «вексель» ничего страшного нет. Это – ценная бумага установленной формы (документ), в которой подтверждено обязательство заемщика вернуть банковский кредит. С векселями можно совершать многочисленные, установленные законом, финансовые операции. Чаще всего встречаются простые и переводные векселя. Предком векселя является обычная, рукописно исполненная заемщиком, расписка о получении денег в долг.
Вексель - аналог расписки о получении денег в долг
Вексель — аналог расписки о получении денег в долг

По нюансам технической стороны предоставления кредитов, последние подразделяются на:

  • банковский кредит одной суммой,
  • кредит овердрафт. Это вид кредитования, при котором банк пополняет личный счет физического лица. Проценты начисляются только на фактическую разницу между личными средствами заемщика на счету и кредитными средствами банка. А период кредитования по такой форме может постоянно возобновляться. Я думаю, что многие из Вас пользовались банковскими картами, работающими по системе «овердрафт». Такие услуги банк, в первую очередь, предлагает корпоративным клиентам, обслуживающимся в этом банке ,либо «зарплатникам», которым деньги перечисляются на счета в этом же банке,
  • кредитование в виде «открытия кредитной линии». Этим способом кредитования пользуются, как правило, крупные клиенты банков – юридические лица.

Классификация банковских кредитов по участию кредиторов:

  • кредит, выданный одним кредитным учреждением,
  • кредит, выданный несколькими банками (синдикатом банков). Такой кредит называют – синдицированным.

Считаем «на берегу» и изучаем документы

В любом случае, перед подписанием кредитного договора, необходимо сначала перепроверить за банком и просчитать все расходы по обслуживанию кредита. Полная стоимость кредита высчитывается в годовых процентах от «тела кредита». Банки обязаны заранее предоставить клиенту-заемщику официальную информацию, из которой будет ясно: из чего складывается конечная, реальная ставка по кредиту.

Формула расчета, по которой банк должен рассчитать эти сведения, регламентирована Указанием Центробанка РФ от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица – полной стоимости кредита». Скачать этот документ и ознакомиться с ним Вы сможете также на специальной странице (порядковый номер документа 67) официального сайта Центробанка России.

Об обязанности банка предоставить расчеты полной стоимости кредита прямо говорится в части 5 .

Часть 5 Указания Центробанка № 2008-У (13.05.2008) предписывает банку в полной мере информировать клиента об условиях кредитования
Часть 5 Указания Центробанка № 2008-У (13.05.2008) предписывает банку в полной мере информировать клиента об условиях кредитования

Так что, заранее попросите банк подготовить Вам:

  • вариант договора банковского кредита,
  • отдельным приложением – расчет полной стоимости кредита и виды платежей, вошедших в этот расчет.

К тому же, в настоящее время развернулась настоящая борьба общественности со «скрытыми процентами», взимаемыми кредитными учреждениями. И власть, в том числе и судебная (как показывает практика), в этой борьбе на стороне заемщиков.

Статьи по теме

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top button
Close
Close