Деньги на «черный день»

О подушке финансовой безопасности и важности этого финансового инструмента в жизни любого человека написано и сказано уже  достаточно много. Тем не менее, я бы хотел высказать свое мнение по этой теме. «Делаете ли Вы  денежные накопления? Занимаетесь ли сбережениями на непредвиденные расходы?»

Нередко я задаю эти или подобные вопросы своим знакомым. И знаете что они, как правило, отвечают? Не хочу никого обидеть, но ответы звучат примерно в «стиле Маугли». Помните эпизод из книги Киплинга, когда  Каа привел «Лягушонка» в сокровищницу заброшенного города. Разглядывая золотые монеты и драгоценные камни, Маугли искренне недоумевал: «Для чего все это? Разве это можно есть?».

Но, если такая финансовая беспечность  простительна «дитю джунглей», то современному  человеку подобные действия могут весьма дорого обойтись. Да, я призываю Вас уважаемые читатели к сбережению и накоплению денег на непредвиденные расходы. Деньги «на черный день»  просто необходимо создавать. Не раз я слышал в ответ на этот совет, обидные высказывания о «скупом рыцаре».

Если и Вы думаете так же, то, возможно Вы поклонник позиции по этому вопросу писателя Даниила  Хармса, который писал в своем письме другу: Хармс о «денежных накоплениях»… Ну что же Даниил Иванович, в эпоху становления  социализма, вероятно и мог  позволить себе подобное отношение к деньгам.

Увы, современные реалии – заставили пересмотреть свое отношения к личным финансам и денежным накоплениям. Нет, я не призываю  Вас «над златом чахнуть». Но в одном, пожалуй, советский сатирик Хармс все-таки прав, бездумно и бесцельно сберегать денежные средства, не имеет никакого смысла. Смысл, цель этого действа, должны существовать.

Ну например, чем не цель вот такая: «Я буду сберегать деньги до достижения величины в 500 000 рублей в целях дальнейшего формирования портфеля ценных бумаг и создания пассивного дохода». Почему бы и нет? Ведь есть же у человека цель «собирательства денег». Говоря же о деньгах на «черный день», я призываю создать некий  «личный  денежный стабилизационный фонд», который будет только и исключительно целевым и цели расходования этих денег нужно определить себе заранее, лучше поконкретнее.

Но так как пути господни неисповедимы, полагаю можно сформировать назначение этих денег и более общим правилом:

Такие денежные запасы еще принято называть «подушкой финансовой безопасности», в плане тактики  работы с деньгами на «черный день», я соглашусь с классическим подходом в этом вопросе. Но и свое видение по данной тематике пристрою рядышком с позицией иностранных «спецов», типа Шармы или Шефера. Итак, поехали…

1. Запас денег должен составлять 6-ти кратную величину (самый минимум) месячных расходов семьи. Можно больше, меньше не советую. Я для себя определил эти цифру в 150 000 рублей и ни когда не отступаю в сторону уменьшения от этой величины. Поскольку капиталистические отношения в России стали складываться относительно недавно, то приходится перенимать опыт обращения с личными финансами у западных специалистов.

Именно «западники», опытным путем и  определили  то,  что, в среднем, 6 месяцев затрачивается на: разрешение проблем с бизнесом, восстановление здоровья, срочный ремонт жилья, неотложную перемену места жительства, смену места работы. Пока решаются эти и подобные срочные насущные проблемы, мы не можем себе позволить не питаться, не одеваться – обуваться, не оплачивать услуги ЖКХ, не вкладывать в обучение детей.

2. В какой валюте и форме держать деньги «на черный день»? Всем советую держать эти деньги  в той валюте, в которой получаете основной, более 51% доход. Для большинства из нас это естественно, российские рубли. Не пытайтесь спекулировать иностранной валютой, оставьте это дело валютным трейдерам (торговцам). В этом нужно разбираться, к тому же валюту Вы будете покупать в банке, где очень невыгодные условия и высока маржинальность таких сделок.

Нужно понимать, что смысл  розничной купли — продажи банком валюты состоит в том, что банк покупает валюту на «межбанке» (мажбанковском рынке «Форекс») лотами от 100 000 единиц базовой валюты. Спрэд (маржа), при этом очень невелика – 1-2 пипса (пункта). Продает же банк валюту – розничным клиентам например, через обменный пункт.

И посмотрите: какая маржа (разница между куплей и  продаже валюты) в «обменнике». От  50 копеек и выше. Вот она – прибыль банка. В периоды неопределенности на торгах или  внезапных «скачках» котировок – риски банка в розничных операциях с валютой резко повышаются. При этом в обменных пунктах банка – маржа резко увеличивается и зачастую в разы. Да, Вы можете, несколько раз угадать. Но, конечный итог, всегда плачевен. С этим вопросом, думаю мы разобрались — в каком виде хранить деньги на «черный день»?